Nižší úrok rovná sa výhodnejšia pôžička?

žena za stolo prepočítava pôžičkuNemusí to platiť vždy. Banky ale i ostatné finančné inštitúcie prišli na trh s rôznymi novinkami a ako hovoria ony sami, aj výhodami. Týka sa to podmienok aj pri spotrebiteľských pôžičkách. Ide napríklad o finančné odmeny za riadne splácanie, zníženie úroku v druhej polovici splácania, či vrátenie poplatku za vystavenie a vedenie úverového účtu. Ide však hlavne o to, dostať klienta na pobočku! Je to jednoduchý marketing. Zákazník si predsa nevezme produkt, o ktorom nevie a záleží len od šikovného pracovníka a jeho použitia účinných predajných techník aby vás, ako zákazníka nakoniec aj získal! Poďme sa bližšie pozrieť na čo sa treba zamerať pri takýchto výhodných ponukách, čo si treba všímať a čo je pre vás naozaj výhodné. Podrobne vás s týmito podmienkami oboznámi aj Peniazomat, kde okrem online žiadosti o pôžičku získate aj veľa ďalších informáciíí týkajúcich sa bánk i nebankových spoločností na Slovensku.

Nižší úrok

Vás ako klienta najviac zaujíma predovšetkým ponúknutá výška úrokovej sadzby*. Ide o najdôležitejší parameter a teda aj najznámejší, ktorý určuje o koľko sa pôžička predražuje. Obozretnosť velí, a tí trošku skúsenejší aj potvrdia, že je potrebné si všímať aj /hlavne/ ukazovateľ RPMN (ročná percentuálna miera nákladov).

*úroková sadzba je v širšom ponímaní cena peňazí (úverov i vkladov) vyjadrená v percentách, je napríklad daná ako pomer úroku a vkladu, iná definícia hovorí, že úroková sadzba je charakterizovaná ako cena požičaných, či uložených peňazí v určitej mene obvykle vyjadrená v percentách a za rok. Konkrétna výška ceny (sadzby) je určená podľa doby, na ktorú sú peniaze požičané alebo uložené (v prípade uložených peňazí obvykle tiež podľa výšky vkladu). Na Slovesku je oficiálna úroková sadzba vyhlasovaná Národnou bankou Slovenska – úroková sadzba podrobne

Prečo sa zamerať skôr na RPMN a nie na iný parameter? Nuž, pretože RPMN v sebe obsahuje údaje ako úroková sadzba a poplatky, zohľadňuje aj celkovú dĺžku splatnosti úveru a to všetko kumuluje do jedného jediného čísla. Na základe tohto čísla môžete jednoducho porovnávať výhodnosť ponúknutých úverov!

Takže ako je možné, že úrok môže klesať a RPMN nie. Dôvodom je, že nižšia úroková sadzba automaticky neznamená aj výhodnejšiu pôžičku, hlavne ak je spojená s povinnosťou zaplatiť rôzne poplatky. Poznáme ich v podobe poplatku za poskytnutie pôžičky, alebo za potrebou mať účet vedený v banke, v ktorej chcete pôžičky – ďalší poplatok za vedenie účtu, prípadne – poplatok, vlastne poistenie schopnosti splácať úver. Pravidelné poplatky, zarátané do mesačnej splátky tak majú väčší vplyv na celkové preplatenie úveru ako len klasický a bežný poplatok za poskytnutie úveru.

RPMN

Kladka cez symbol percentRPMN je číslo, ktoré uvádza percentuálnu mieru nákladov. Ide vlastne o úrokovú mieru, ktorá v sebe zahŕňa aj úrok z úrokov, prepočítanú na jeden kalendárny rok. Zohľadňuje tak nielen úroky, ktoré zaplatíme za poskytnutú pôžičku, ale i všetky poplatky s tým spojené. Pomocou tohto čísla je možné naozaj veľmi jednoducho zistiť, ktorý úver, či iný finančný produkt, je pre žiadateľa ten najvýhodnejší! Takto si viete rýchlo porovnať všetky ponuky bankových domov i nebankových spoločností. Platí jednoduché pravidlo: čím je RPMN nižšie tým je úver lacnejší a tým pádom pre klienta aj najvýhodnejší.

Pozor! Porovnávať RPMN má zmysel jedine v tom prípade, že vstupné údaje (výška úveru, doba splatnosti) sú identické. Ak sú tieto parametre odlišné, porovnanie automaticky stráca zmysel.

Poplatky, ktoré zahŕňa výpočet RPMN môžeme rozdeliť na dve skupiny:

  • jednorázové poplatky: je ich potrebné zaplatiť hneď na začiatku – napríklad poplatok za poskytnutie úveru
  • pravidelné poplatky – platia sa mesačne v rámci zmluvne dohodnutej mesačnej splátky úveru – napríklad za vedenie účtu, či poistenie voči neschopnosti splácať tento úver a ďalšie

Do výpočtu podľa Zákona o spotrebiteľských úveroch č.129/2010 Z.z. sa musia zahrnúť všetky poplatky spojené s úverom okrem:

  • poplatkov za zmenu zmluvných podmienok na návrh klienta
  • za nevyčerpanie poskytnutej pôžičky
  • za možné navýšenie úveru
  • za expresné spracovanie žiadosti o úver
  • za prevod peňazí úzko súvisiacich so splácaním pôžičky
  • za nepovinné (dobrovoľné) poistenie k úveru
  • poplatkov a sankcií v prípade, že klient nespláca svoj záväzok

Okrem výšky úrokovej sadzby je potrebné pri výbere pôžičky uprieť svoj skúmavý pohľad aj na poplatky, ktoré môžu celkovú cenu úveru najviac navýšiť. Všimnite si aj ďalšie položky ako možné povinné poistenie splácania úveru (respektíve neschopnosti), neprimeraná dĺžka splatnosti zvýši celkovú výšku odplaty!

Preto zvážte všetky poplatky – i ten za vedenie bežného účtu a porovnajte, pri ktorej ponuke pôžičky sa RPMN najviac priblíži k úrokovej sadzbe, za ktorú si svoju pôžičku beriete!

Pár tipov ako si vybrať výhodnejšiu pôžičku

  • overte si spoločnosť, ktorá vám poskytuje úver – zaujímajte sa o jej históriu, referencie, skúsenosti iných klientov, zistite, či úverové podmienky sú dostatočne prehľadné, môžete sa tak vyhnúť „katastrofe“
  • prezistite si ponuky od viacerých poskytovateľov – to znamená: porovnávať a stále porovnávať, zaujímavé ponuky v dnešnej dobe ponúkajú nielen banky, ale i rôzne nebankové spoločnosti, tiež neplatí, že vo „svojej“ banke (v ktorej máte vedený účet) aj dostanete najvýhodnejšiu ponuku
  • pri každej ponuke si zistite RPMN, takto zistíte najspoľahlivejšie, o koľko možný úver preplatíte, čím vyššie RPMN tým viac vás pôžička bude stáť
  • ak sa spoločnosť nezaujíma o výšku vášho príjmu, respektíve nezaujíma ju ako budete úver splácať – zbystrite pozornosť, bezpečný a seriózny poskytovateľ akýchkoľvek finančných produktov sa o to zaujíma VŽDY!
  • detailne sa oboznámte so všetkými podmienkami čerpania úveru – dôležité sú najmä informácie o možných sankciách, o predčasnom splatení, o možnosti odstúpenia od zmluvy, všetky tieto informácie by ste mali vedieť ešte pred vlastným podpisom úverovej zmluvy/zmluvy o pôžičke, známe a overené spoločnosti tieto podmienky majú prehľadne uvedené na svojich webových stránkach, takže si ich môžete v pokoji preštudovať aj doma
  • prejdite si ešte i spolu s rodinou na čo vlastne chcete peniaze z úveru použiť, riaďte sa nepísaným pravidlom, že vec, ktorú si chcete takto zadovážiť by mala mať aspoň takú životnosť ako ju budete dlho splácať
  • a hlavne nepreceňujte zbytočne svoju schopnosť splácať úver, pokiaľ vám spoločnosť po vyhodnotení vašej žiadosti úver odmietne poskytnúť, väčšinou to znamená, že nebudete schopní splácať svoje záväzky (a navrhne vám napríklad nižšiu výšku pôžičky)

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *

Môžete použiť nasledujúce HTML značky a atribúty:

<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>